Planilla de préstamos en Excel: modelo, fórmulas y cuándo pasar a un sistema

¿Qué columnas necesita una planilla de préstamos?

Usá dos hojas. En Préstamos va una fila por crédito. En Pagos va una fila por cada pago que entra. No mezcles las dos cosas en la misma fila: es lo que después impide saber cuánto debe cada uno.

¿Cómo calculo la cuota con =PAGO en Excel?

En Excel en español la función es =PAGO(tasa;nper;va). Con la configuración regional argentina el separador es punto y coma, no coma.

• tasa: la tasa del período. Si las cuotas son mensuales, es la tasa mensual.
• nper: la cantidad de cuotas.
• va: el capital prestado, con signo negativo para que la cuota dé positiva.

Ejemplo: $1.000.000 a 12 cuotas con TNA del 60 %. La tasa mensual es 60 % / 12 = 5 %. Entonces =PAGO(5%;12;-1000000) da 112.825,41 por mes. En la planilla usá =REDONDEAR(PAGO(E2;F2;-D2);2) para que la cuota sea la misma que cobrás. Es el sistema francés: cuota fija, con capital e interés adentro. No incluye IVA ni gastos.

Si querés comparar contra un resultado hecho, generá el plan con TEA y CFT y copialo en tu planilla.

¿Cómo armo el cuadro de amortización?

El cuadro muestra, cuota por cuota, cuánto es interés y cuánto baja la deuda. Necesitás cinco columnas:

• N° de cuota.
• Saldo inicial: en la fila 1 es el capital; en las demás, el saldo final de la fila anterior.
• Interés = saldo inicial × tasa mensual.
• Amortización = cuota − interés.
• Saldo final = saldo inicial − amortización.

Fijá la tasa y la cuota con referencias absolutas ($B$1) y arrastrá la fila hacia abajo. Con el ejemplo de $1.000.000 al 5 % mensual en 12 cuotas queda así:

Redondeando cada fila a centavos, la última cuota queda en 112.825,43 (dos centavos más) y el total de intereses en 353.904,94; el simulador, que reparte el ajuste de centavos entre varias cuotas, da 353.904,93. Esa diferencia de centavos se ajusta en la última cuota. Para no armarlo a mano, el simulador te da el cuadro completo.

¿Cómo registro pagos parciales y mora?

Todo pago va a la hoja Pagos, aunque sea parcial. No toques la hoja Préstamos para "descontar" lo que te dieron. Las fórmulas suponen las columnas en el orden de las tablas de arriba (en Préstamos: A es el ID, F las cuotas, G la cuota, H el primer vencimiento). Agregá a la derecha estas columnas:

• J, Pagado: =SUMAR.SI(Pagos!B:B;A2;Pagos!C:C) suma todo lo que entró para ese ID.
• K, Saldo: =G2*F2-J2.
• L, Cuotas vencidas: =SI(HOY()<H2;0;MIN(F2;SIFECHA(H2;HOY();"m")+1)).
• M, En mora: =MAX(0;REDONDEAR(L2*G2-J2;2)). Si da más de cero, el cliente está atrasado por ese monto.
• N, Vencimiento impago más viejo: =FECHA.MES(H2;ENTERO(REDONDEAR(J2/G2;6))).
• O, Días de atraso: =SI(M2>0;HOY()-N2;0). Dale formato Número a esta columna.

Usá vencimientos entre el día 1 y el 28: con día 31, SIFECHA y FECHA.MES pueden diferir en una cuota a fin de mes.

Los intereses punitorios y recargos dependen de tu contrato. Calculalos solo como dice el contrato que firmó el cliente.

¿Qué errores son típicos en una planilla de préstamos?

• Usar la TNA en vez de la tasa mensual. =PAGO(60%;12;-1000000) da una cuota absurda. Dividí por 12.
• Olvidar el signo. Sin el menos en el capital, la cuota sale negativa y las sumas se rompen.
• Pisar fórmulas. Alguien escribe un número encima de una fórmula y la fila queda congelada. Protegé las columnas calculadas.
• No registrar el IVA sobre los intereses. PAGO no lo incluye. Consultá con tu contador cuándo corresponde y con qué alícuota.
• No informar TEA y CFT al cliente. El artículo 36 de la Ley 24.240 exige informar la tasa efectiva anual, el total de intereses o el costo financiero total, el sistema de amortización y la cantidad, periodicidad y monto de las cuotas. Si te alcanzan las normas del BCRA, el CFT es obligatorio (Tasas, punto 3.2). Cómo se calculan está en la guía de cuota, TEA y CFT.

¿Hasta cuántos créditos alcanza el Excel?

No hay un número mágico. Como referencia orientativa, una persona sola maneja bien algunas decenas de créditos activos. Lo que rompe la planilla es la forma de trabajar, no la cantidad de filas:

• Más de una persona carga datos. Aparecen versiones distintas del mismo archivo y pagos duplicados.
• Cobrás todos los días por WhatsApp o transferencia. Cada pago hay que buscarlo, imputarlo y confirmarlo a mano.
• Tenés varias líneas o tasas por empresa. Las fórmulas se llenan de excepciones.
• Cobrás por descuento de haberes. Conciliar lo que liquidó cada empleador contra cada cuota se vuelve un trabajo aparte.

Si no te pasa nada de esto, seguí con Excel. Funciona.

¿Qué ganás con un sistema de gestión de créditos?

Un sistema hace lo que la planilla te obliga a hacer a mano. El bot atiende por WhatsApp y cotiza con tus tasas. Después el sistema lleva contratos, cuotas, cobros y mora en un solo lugar, y varias personas pueden trabajar sin pisarse.

No empezás de cero: la cartera se importa desde tu planilla, y la exportás a Excel cuando quieras. Mirá cómo funciona para financieras o para comercios que dan crédito a sus clientes. Si querés verlo con tus datos, pedí una demo.

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